Najważniejsze czynniki wpływające na koszt kredytu
Kiedy mamy zamiar skorzystać z kredytu, powinniśmy starannie przyjrzeć się warunkom umowy przedstawianej nam przez bank. Ustrzeże nas to od wielu błędów, nieprzyjemności i być może popadnięcia w niekorzystną sytuację finansową. Oprócz tego powinniśmy umieć rozpoznać czynniki wpływające na koszt kredytu, tak by móc porównać ze sobą poszczególne oferty i wybrać taką, która jest rzeczywiście najtańsza, nie tylko wygląda dobrze w reklamie.
Oprocentowanie i jego elementy składowe
Pierwszy czynnik, który wydaje się najważniejszy przy wszelkich kredytach, to oprocentowanie. Jednak oprocentowanie oprocentowaniu nierówne – tutaj należy zatrzymać się trochę przy współczynniku RRSO co oznacza ni mniej, ni więcej – rzeczywiste oprocentowanie naszego kredytu.
Zachęcani reklamami czasem dajemy się złapać na oferty z rzekomo niskim oprocentowaniem. Nieraz zdarza się kredyt bankowy z oprocentowaniem mniejszym niż 10%, ale kiedy doliczymy wszystkie zastrzeżenia wymienione małym drukiem na dole plakatu reklamowego, okaże się, że z prowizją, ubezpieczeniem oraz wszystkimi niezbędnymi dodatkami, rzeczywista stawka oprocentowania wynosi już nie dziesięć a na przykład… trzydzieści procent. Im wartość RRSO jest niższa, tym dla nas jest lepiej. Najlepiej pokazuje to kalkulator kredytowy, w którym można porównać różne oferty właśnie pod względem RRSO.
Czynniki, od których zależy oprocentowanie
To, jak duże oprocentowanie będzie miał nasz kredyt, zależy przede wszystkim od dwóch rzeczy – po pierwsze od marży banku, po drugie, obecnej stawki rynkowej WIBOR. Na ten drugi czynnik nie mamy wpływu, ponieważ poziom WIBOR zależy od stopy procentowej ustalonej przez Radę Polityki Pieniężnej. Jednak pierwszy czynnik, czyli marża banku, podlega negocjacjom. Jak jest wysoka, to zależy od rodzaju oprocentowania i waluty kredytu, a czasem od tego, że już wcześniej byliśmy klientami banku, w którym zamierzamy wziąć kredyt. Jeśli marża w jednym banku okaże się dla nas niekorzystna, zawsze możemy skorzystać z oferty innego.
Jakie ubezpieczenia trzeba wykupić i na jakie dodatkowe koszty się nastawić?
Czasem zdarza się, że trafiamy na promocyjną ofertę pożyczenia pieniędzy, jednak zawsze warto wtedy przyjrzeć się jak przedstawia się sytuacja z ubezpieczeniami wymaganiami do tego kredytu. Niekiedy obowiązkowe będzie wykupienie ubezpieczenia na życie, na wypadek utraty źródła dochodu, kiedy indziej może okazać się, że dodatkowym kosztem będzie założenie konta osobistego o niezbyt korzystnych parametrach i wysokich opłatach za prowadzenie konta, dodatkowo tzw. opłata przygotowawcza.
Powyżej przedstawiliśmy te elementy kredytów, których należy się wystrzegać. Jednak są też na rynku korzystne oferty. Niekiedy można trafić na promocyjną ofertę, w której bank nie pobiera żadnej prowizji za swoje kredyty gotówkowe. Banki oferują też w wielu wypadkach wakacje od spłat, czyli możliwość zawieszenia spłacania kredytu przez jakiś czas. Na szczęście nie wszystkie promocje kłamią.